個人再生の利点と欠点
個人再生は元本の減額が可能な強力な制度である。しかし、月々の返済額が迅速債務調整よりも高くなる場合がある。法廷が決定する返済額は、申請者の生活費を除いた収入が「返済可能金額」とされ、この金額を基に総債務額と返済期間が決まる。特に収入が一定水準以上である場合や資産が多いと判断された場合、月々150万円以上の返済額が設定されることもある。
迅速債務調整の特性
迅速債務調整を選択する際、個人再生を申請してもすぐに終了するわけではない。通常、信用回復委員会は個人再生の申請を確認すると、重複支援を理由に契約を解除することができるが、申請者が別途要請しない限り即時には解約されない。そのため、個人再生を申請した後に月々の返済額が高いと感じた場合、迅速に撤回し、既存の迅速債務調整を維持する方法も取れる。
撤回と再申請の可能性
個人再生は「認可前」まで自主撤回が可能である。「開始決定前」はもちろん、開始決定後であっても認可確定前であれば申請者が直接申請書を撤回できる。撤回しても不利になることはなく、後に再申請することも可能だ。迅速債務調整が既に解除されている場合、新たに申請する手続きが必要なこともあるが、条件を満たせば再申請が可能である。
二つの制度の比較
| 項目 | 迅速債務調整 | 個人再生 |
|---|---|---|
| 月々の返済額 | 協議で調整 (例: 100万円台) | 法廷が算定 (例: 100〜150万円台可能) |
| 減額対象 | 利息減額中心 | 元本・利息共に減額可能 |
| 返済期間 | 最大8〜10年 | 3〜5年 |
| 申請撤回 | 契約解除可能 | 認可前まで撤回可能 |
| 再申請 | 条件充足時可能 | 重複申請可能だが慎重検討必要 |
| 信用影響 | 調整履歴残存 | 認可後5年間信用回復制限 |
結論
月々100万円を10年間返済することは決して小さな負担ではない。個人再生は制度の構造上、減額幅が大きく期間も短いが、場合によっては月々の返済額が高くなることがある。重要なのは「認可前まではいつでも撤回可能」であり、撤回後も迅速債務調整に再転換できる可能性があることだ。しかし、それぞれの制度は申請者の資産、所得、扶養家族数、債務構造などにより適用方式が変わるため、実際に申請する前に法律事務所や信用回復委員会の相談を受け、シミュレーションを行うことが安全である。
漠然とした不安よりも重要なのは正確な情報と分析である。自身の状況に最も有利な道を選ぶために、この情報が役立つことを願う。