迅速債務調整とは
迅速債務調整は、延滞が発生する前または直後に過重な債務を再調整する制度である。主に韓国資産管理公社（キャンコ）や信用回復委員会を通じて申請が可能で、債務返済の負担が大きい低信用者、低所得者を対象に一時的な猶予または分割返済条件を協議する。
申請時の注意点
迅速債務調整を申請する際に最も心配されるのは、否決される可能性とその後の影響である。例えば、最近新しい融資を受けた場合や、カード代金が多く、信用格付けが低い場合、「自分も対象になるのだろうか？」という疑問が湧くことがある。そこで、申請前に準備すべき重要なポイントをまとめる。
否決される条件
迅速債務調整制度は信用格付けが低く負債が過重な者を対象としているが、無条件で承認されるわけではない。特に以下の場合、否決される可能性が高まる。
- 申請直前6ヶ月以内に新しい融資を受けた場合
- クレジットカード代金など短期性負債が過度な場合
- 所得に対する負債の負担が過度に高いか、所得証明が不十分な場合
例えば、最近新しい融資を受けた状態であれば、「債務調整申請前に無理に融資を受けた」と見なされ審査で不利益を受ける可能性がある。
カード使用停止
迅速債務調整を申請すると、すべてのクレジットカードが即時に停止される。これはカード会社にも自動的に通知されるためであり、特にカードローンやキャッシングサービスが含まれている場合、使用停止はもちろん、信用情報に「調整申請者」として記録され、将来的な限度額の縮小やカード解約に発展する可能性がある。
重要な点は、否決されたとしてもカード停止の履歴が残ることが多いという事実である。すなわち、制度が受け入れられなかったとしてもカードの復旧は難しいか、時間がかかる可能性があることを必ず念頭に置く必要がある。
審査期間中の延滞
申請後、審査にかかる期間は平均1〜2ヶ月である。この期間中、既存の融資やカード代金はそのまま支払わなければならない。審査中であるからといって、すべての返済が猶予されるわけではなく、未払いが発生した場合、迅速債務調整の審査で不利益を受けるか、否決される可能性がある。
また、否決された場合、その期間中に溜まった利息と元金を一度に支払うよう通告されることがある。この時、一時的に資金が不足し、より大きな延滞に繋がる可能性があるため、必ず審査期間中の支払い計画を立てておくことが重要である。
債務調整後の融資
多くの人が迅速債務調整成立後、結婚や引っ越し計画を前にして、賃貸資金融資や新婚夫婦用の支援金融を受けられるか悩むことがある。結論から言えば、事実上ほぼ不可能である。
なぜなら、迅速債務調整成立事実は金融機関および公的保証機関（HUGなど）に共有される信用情報として登録されるためであり、支援金融商品は「信用回復制度の参加者」を保証不可対象として指定している。
すなわち、成立後3年以上継続的に誠実に納付し、信用回復が進んでからでないと融資の可能性は再び生じない。
結論
迅速債務調整制度は、確かに債務を減らし、信用回復を助ける良い制度である。しかし、条件を備えていないまま無闇に申請すると、かえってカード停止、信用悪化、延滞拡大など取り返しのつかないリスクに繋がる可能性がある。
この制度を考慮中であれば、次のような準備が必要である。
- 新しい融資を受けた履歴がある場合、少なくとも6ヶ月以降に申請
- カード代金、融資利息など審査中の納付計画を立てる
- 賃貸融資や結婚計画がある場合、債務調整後一定期間計画を延期
そして何よりも、信用回復委員会やキャンコに直接相談を予約し、現在の自分の条件でどの制度が適しているか具体的に案内を受けるのが良い。軽率な決定よりも、正確な判断が必要な時である。