免責後の最初のステップ
個人再生の免責決定を受けた後、すべての問題が自動的に解決されるわけではない。むしろ重要な作業は免責後から始まる。借金が消えたとしても、金融記録の整理、信用スコアの回復、口座の差し押さえ解除、還付金の申請、カードの発行可能時期、貸付再開条件など、多くのことを確認する必要がある。
免責決定通知書の確認
最初に確認すべきは免責決定確定通知書だ。裁判所が債務者の個人再生事件に対して免責を決定すると、この通知書が書留郵便や電子文書の形で送付される。この文書は免責後のすべての手続きの出発点となる証拠資料として使用される。
例えば、口座差し押さえ解除や金融記録の訂正要求、還付金申請、貸付審査、クレジットカード発行など、ほとんどの金融機関ではこの文書の提出が求められる。そのため、文書を受け取った後は原本をよく保管し、必要に備えてPDFスキャンまたはコピーを作成しておくと良い。
口座差し押さえの解除
個人再生の手続き中に経験した問題の一つが、口座差し押さえの問題だ。債権者が裁判所の認可決定前後に債務者の給与や保証金を差し押さえるため、生活に大きな不便を感じることがある。この口座は免責後に自動的に解除されるわけではなく、別途解除を要請しなければならない。
解除方法は簡単だ。口座を開設した銀行を訪れるか、債権者が所属する執行機関に免責決定文と差し押さえ解除要請書を提出すれば良い。多くの場合、一週間以内に差し押さえが解除され、口座の使用も正常に戻る。
信用情報とスコアの回復
免責決定が下されたからといって、すぐに信用評価が上がるわけではない。裁判所が信用情報機関に免責決定を通報するが、データ反映に時間がかかることや、エラーが発生することもよくある。そのため、免責後1ヶ月ほど経過したら自ら信用情報を確認するのが良い。
その後、免責後に信用スコアを徐々に回復する努力が必要だ。まずはデビットカードの使用、公共料金の延滞なしの支払い、通信料金の誠実な支払い履歴が信用スコアに良い影響を与えることがある。
クレジットカード発行と貸付の可能性
免責後によく尋ねられる内容がクレジットカード発行の可能性と貸付の可能性だ。一般的には免責後6ヶ月から2年以内に条件付きで承認されることが多い。クレジットカードは通常、免責後1年以上経過した後にデビットカードの実績、所得証明、金融履歴などを基に発行審査の対象となる。
貸付の場合、一般的な信用貸付は当面難しいが、免責後一定期間が経過し、所得が継続的に発生している証明があれば、第2金融圏や特定ローンで比較的低い限度で承認されることがある。
完納後の免責申請
個人再生は「免責」を受けることが目標だが、一部の人は債務を完済した後に免責申請を行う。これを「個人再生完納後の免責」と呼び、この場合、裁判所は返済計画通りに債務が全て返済されたか確認した後、最終的な免責を決定する。
完納後の免責は一般的な再生手続きと同様に免責効力が発生し、その後の措置は前述の内容と同様に適用される。ただし、返済が終了した時点から裁判所の免責決定が出るまで時間差が発生することがあるため、この期間中は金融信用状態が依然として制約される可能性がある。
まとめとして
個人再生を通じて免責を受けることは、法的に債務から解放されたことを意味する。しかし、それがすぐに「問題解決」になるわけではない。むしろ免責後の行動が財政的回復の成否を左右する。
免責を受けて間もないか、あるいは免責を控えている場合、慎重で計画的なアプローチが必要だ。何を最初にすべきか迷ったら、今すぐ次の三つのことから始めてみよう。
- 免責決定通知書の受領後、スキャンを保存する
- 信用情報を確認し、未払い記録の削除を確認する
- 差し押さえられた口座や還付金の有無を確認し整理する
その後はデビットカードで少額の支払いをしながら信用履歴を積み、可能な限り支出を抑え、生活の安定を図ることが重要だ。