信用回復委員会の制度概要
信用回復委員会（신복위）は、債務者の信用回復を支援するために、利子の減免や分割返済をサポートする制度を提供している。この制度を維持するためには、毎月の返済金を誠実に納付することが求められる。2ヶ月連続で返済金を納付できない場合、この債務調整は「失効」とみなされ、調整効力が失われ、元の債務状態に戻される可能性がある。
失効のリスクと影響
債務調整が失効すると、少なくとも6ヶ月以上の再調整が必要となる。失効の瞬間から、延滞者の身分に転じ、信用評価機関に不利益情報が登録され、信用スコアの低下や差し押さえ、督促などの措置が取られる可能性が高まる。再申請時には一定期間（6ヶ月または1年）の制限がかかることが多く、日常生活に大きな影響を及ぼす可能性がある。
失効を避けるための対策
急な事情で5月と6月に納付が難しい場合、7月からの誠実な納付計画だけでは不十分である。2ヶ月分の未納が解消されない限り、「2回未納」状態が続き、失効処理される可能性が高い。失効前であれば、まだ対策の余地がある。最初にすべきことは、信用回復委員会に直接連絡し、状況を説明し、猶予申請や分割調整の可能性を問い合わせることである。
具体的な対応策
失業、病気、家庭問題などの不可避な理由が客観的に証明できれば、返済猶予や一時的な調整が承認される可能性がある。特に、既に失効の危機に直面している場合は、「延滞金を納付して失効を防ぐこと」が最優先の解決策となる。未納の2ヶ月分を一括で納付すれば、債務調整の効力を維持できる。
現実的なアドバイス
「どうせ払えないから仕方がない」という考えは危険である。信用回復委員会の債務調整制度は、誠実に従うだけで大きな助けとなる制度である。しかし、2ヶ月連続の未納でそのすべての恩恵が無効となる可能性を軽視することはできない。状況が厳しくても、失効前に信用回復委員会とのコミュニケーションを試みるべきである。
もし必要であれば、信用回復委員会のカスタマーセンター（1600-5500）に直接電話をかけることをお勧めする。単なる問い合わせでも記録が残るため、後日、本人の意思や状況を証明するのに役立つことがある。